2020年只剩下最后1个多月了，延迟退休的话题再次爬上热搜。

近日，新华社授权发布的《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十四个五年规划和二〇三五年远景目标的建议》（以下简称《建议》），指出"实施渐进式延迟法定退休年龄"。也就是说，今年是政策出台的最后限期，这意味着延迟退休进入了倒计时。

为什么要延迟退休？这是很多人质疑的问题。

实际上，这个问题非常简单。据中国发展基金会发布报告预测，到2022年左右，中国65岁以上人口将占到总人口的14%，由老龄化社会进入老龄社会。这份报告还预测，到2050年中国65岁及以上的老年人口将达3.8亿，占总人口比例近30%；60岁及以上的老年人口将接近5亿，占总人口比例超三分之一。

随着老龄化的加剧，从"钱"（养老金）的角度看，缴纳养老金的人数与支取养老金的人数形成倒挂，从而加大养老金的压力；从"人"（劳动力）的角度看，随着老龄化的到来，在职劳动力会形成短缺。前者通俗地讲，缴纳的养老金不够用了，毕竟养老金是通过滚动缴纳实现支付的；后者通俗地讲，没有人干活了。因此，面对老龄化问题，延迟退休是大势所趋。

这些数据，不得不让我们打工人对未来的养老产生极大的担忧。

我们需要准备多少钱养老呢？我们可以利用简单的养老金需求公式进行粗略的计算：养老金需求金额=退休后每月计划支出金额*12个月*预计养老年数。假设退休年龄是65岁，计划活到90岁，不考虑通胀。退休后如果每个月能领1万块，上上老年大学，偶尔出去旅旅游，生活应该是美滋滋的，或者次一点，退休能每个月领5000块也行。所以要准备的养老金大概是（5000〜10000）元/月*12月*（90-65）年=150万〜300万元。

对于普通的打工人来说，未来退休的风险在于退休金不足，甚至还有在外的打工人根本就没有买社保，养老规划更是一片空白。

聪明的打工人当然不会被困难吓倒，很多人早已经把目光转向了年金类商业保险。

我们都知道，花钱从出生到死亡是从不会停止的，但赚钱只有从20多岁，到60、70岁退休前那段时间。也就是说，我们要在这三十几、四十年的时间里，赚够余生要花的钱。

而年金险就是把现在的钱，变成未来的钱，把退休前的钱"匀"到退休后，并且让财富随着时间不断增值，保证人生各个阶段现金流的稳定。

我们不妨以平安人寿的开门红产品财富金瑞21为例，一探究竟。

首先我们来看看财富金瑞21年金险产品保障内容：

强制储备，多一份现金保障

作为一款"年金主险+万能主险"的保险，财富金瑞21充分发挥了强制储备的作用，帮您提前做好资金储备。打工人可选择3年交费或5年交费，短期投入，即能为自己建立一个小金库，帮自己"多"出一份现金保障，从而让自己拥有长期、稳定的现金流。

高额年金给付，面对生活更多豪迈

俗话说，手中有粮，心中不慌。财富金瑞21的优势还表现为高额年金的快速给付。选择3年交费，第5年到第7年，每年可领取年交保费60%的生存保险金，第8年满期领取100%基本保额的满期生存保险金。选择5年交费，第5年到第7年，每年可领取年交保费100%的生存保险金，满期领取100%基本保额的满期生存保险金。

以40岁男性，交费3年，10万/年为例。第5-7年，每年可领取6万元生存保险金，累计可领取18万元；第8年，领取100%基本保额的满期生存保险金15万元。合计领取33万元。

所有领取的额度、领取时间和方式，都会明明白白地印在保单中里，分别被称之为"生存保险金、满期生存保险金"，成为保险合同刚性兑付的强制性保障，在长达8年的时间里，形成一个长期、稳定的现金流保障，让您在选择教育资源时，少一些犹豫，在制定旅游计划时，多一些豪迈。

聚财宝复利增值，穿越时间周期

爱因斯坦曾说过："复利是有史以来最伟大的数学发现。"财富金瑞21的另一核心魅力就在于其聚财宝万能账户跨越时间周期的复利"奇迹"。

根据产品条款，上文提到的生存保险金、满期生存保险金都可以进入聚财宝万能账户，获得终身的、稳健的增值。依托平安大金融集团雄厚的投资实力，该万能账户的历史万能结算利率惊人地稳定。过去60个月，波动的环境下，也一直稳稳地保持在5%的水平。

借助时间的力量，还是以上文的案例数据，假设按照比历史结算利率更稳健的中档4.5%的万能结算利率测算，60岁退休时，这笔累积的终身收益将达到59万，提供财务充裕的退休生活保障。90岁后可突破227万，有效完成财富传承的使命，真正享受复利人生。

轻症高额保障，为健康保驾护航

对于家庭支柱而言，健康是基础。

财富金瑞21在保障财富保值增值的同时，也能为健康保驾护航。首创将年金保险+万能保险+健康保险实现有机组合。在财富积累的前15年，如果不幸发生合同约定的50种轻症，将获得相当于当时万能账户价值的轻症保险金，相当于聚财宝保单账户价值翻倍，不仅领出来用于医疗，也可以领取部分或干脆不动，让账户价值翻倍增值。

这笔钱会有多少呢？假设55岁不幸罹患轻症，按照4.5%的万能结算利率测算，轻症保险金将达到47.3万。会极大程度减轻财务压力，为健康提供强劲保障。

"专业，让生活更简单"，平安人寿凭借专业的投资实力，让每位为自己美化生活而奋斗的"打工人"通过购买 "财富金瑞21"，与平安共同分享投资成果，让每位为自己是美好生活而奋斗的"打工人"，在未来都能够有提"钱"退休的机会。

重要提示：

【1】平安财富金瑞21保险产品计划，由平安财富金瑞(2021)年金保险，平安聚财宝(20)终身寿险(万能型)，平安附加轻症倍护疾病保险组成。

【2】"聚财宝"为万能保险，结算利率超过最低保证利率的部分是不确定的。2015年10月至2020年10月，聚财宝历史结算利率保持在5%，历史业绩不代表未来收益。

【3】本文所载内容仅供您理解保险条款所用，在某些情况下，我们不承担给付保险金的责任，具体保险责任、责任免除、合同解除及其他内容详见保险条款，具体购买规则以保险公司规定为准。

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